La jubilación está a décadas de distancia para la mayoría de los Millennials y Gen Zers, pero la pandemia COVID-19 ha producido reveses financieros de izquierda a derecha.
Si usted está preocupado por el impacto en su futura jubilación, encuentre consuelo en el hecho de que todavía hay tiempo para recuperarse. Ahora es el momento de descubrir consejos y reagruparse accionables, de esa manera puede volver a centrarse en la jubilación.
- Cómo la pandemia impactó las finanzas del Milenio y la jubilación
- 1). Evite las existencias volátiles de memes
- 2). Utilice su 401 (k) y su partido de empleador
- 3). Permanezca en su trabajo hasta que su 401 (k) esté completamente investido
- 4). Hacer que invertir sea fácil
- 5). Aproveche las plataformas de corretaje gratuitas o de bajo costo
- 6). Continuar con los pagos consistentes de un préstamo 401 (k)
- 7). Considere poner los pagos diferidos de préstamos estudiantiles para la jubilación
- 8). Abre un IRA
- 9). Use una aplicación de inversión de cambio de repuesto
- 10). Ahorre para futuros gastos médicos con una HSA
- 11). Priorizar los ahorros para la jubilación sobre los niños y ahorro de matrícula
- 12). Póngase al día con los fondos futuros
- Resumen
Cómo la pandemia impactó las finanzas y la jubilación del Milenio
Los millennials cuestionaron sus planes de jubilación
La pandemia COVID-19 sacudió el mundo, con importantes bloqueos que causaron picos de desempleo y un viaje turbulento en el mercado de valores. En los EE. UU., Muchos Millennials se han enfrentado a obstáculos financieros extremos a medida que se desarrollaron estos eventos, causando que el 39% (según Business Insider) y de la generación se pregunten si pueden ahorrar o no lo suficiente para la jubilación debido a la pandemia.
Muchos Millennials comenzaron a ahorrar pero algunos también hicieron una pausa en sus objetivos de jubilación
Para aquellos que pueden invertir activamente a través de los altibajos del año pasado, ciertamente se obtuvieron ganancias. A marzo de 2021, las acciones ganaron el 79% de las pérdidas históricas experimentadas solo un año antes. Pero el 40% de los Millennials perdieron trabajo o alguien en su hogar perdió trabajo debido a la pandemia. Entonces, mientras que el 18% de los Millennials comenzaron a ahorrar más para la jubilación desde el comienzo de la pandemia, el 8% detuvo sus ahorros por completo.
Las cuentas de jubilación se convirtieron en una fuente de préstamos
Además, los ahorros de jubilación existentes han servido como un salvavidas para los Millennials más que cualquier otra generación durante el último año. El 33% ya tiene o planea hacer un retiro o pedir prestado de su plan de jubilación, en comparación con solo el 15% de la Generación X y el 10% de los Baby Boomers que han hecho lo mismo.
Es fácil sentirse abrumado por estas estadísticas. Pero afortunadamente, los Millennials todavía tienen décadas por recorrer antes de alcanzar la edad de jubilación. Con esa cantidad de tiempo por delante, dar solo unos pocos pasos pequeños en los próximos años puede ayudarlo a recuperar su fondo de jubilación sin importar qué y qué sucedió desde el comienzo de la pandemia.
1). Evite las existencias volátiles de memes
Muchos Millennials y Gen Zers se dedicaron a la inversión práctica a medida que el mercado de valores comenzó a recuperarse en la segunda mitad de 2020. Jugar en el mercado se convirtió en un movimiento de tanto dinero como una declaración contra los fondos de cobertura, particularmente con el repunte en torno a acciones como GameStop y AMC a principios de 2021.
Ya sea que haya jugado con estos tipos de meme existencias o no, es mejor pensar en las ganancias a largo plazo en lugar de especular sobre las ganancias a corto plazo.
Considere canalizar cualquier día intercambiando dinero en su plan de jubilación, especialmente si usted no puede dedicar constantemente el tiempo y el esfuerzo involucrados en la inversión activa. Además, los planes de jubilación como 401 (k) e IRA ofrecen distintas ventajas fiscales, a diferencia de las cuentas de corretaje imponibles.
2). Utilice su 401 (k) y su coincidencia de empleador
Si su empleador proporciona un 401 (k) y ofrece contribuciones equivalentes, ahorre lo suficiente en su plan para calificar para la coincidencia completa. Esto es dinero gratis para sus ahorros de jubilación. Entonces, maximice sus propias contribuciones para aprovechar al máximo su empleador!
Por ejemplo, an la contribución promedio del empleador en los EE. UU. Es del 4.3% del salario de un individuo es. Si gana $ 50,000 al año, eso equivale a $ 2,150 al año (o alrededor de $ 180 al mes). Obtener el partido completo del empleador duplica esos ahorros anuales a $ 4,300 al año. Eso crece a medida que recibe aumentos y promociones, así que asegúrese de aumentar sus contribuciones 401 (k) cada vez que su salario aumente.
3). Permanezca en su trabajo hasta que su 401 (k) esté completamente investido
A medida que realiza contribuciones y obtiene una coincidencia de empleador, verifique los requisitos de adjudicación de su empresa. Ser investido significa que posee el 100% de los fondos en su cuenta de jubilación. Algunas compañías requieren que trabaje en la organización durante un cierto período de tiempo antes de convertirse en totalmente investido en los fondos igualados. Cualquier contribución que haga con su cheque de pago siempre le pertenece, pero solo puede recibir parte de los fondos correspondientes si se va antes de invertir completamente.
Antes de pensar en dejar su trabajo, verifique qué tan investido está en la parte de contribución del empleador de su cartera. Puede valer la pena quedarse en la empresa un poco más para obtener todos los fondos. La excepción, por supuesto, es si una nueva posición potencial paga mejor u ofrece mejores beneficios. No importa qué, la adjudicación definitivamente debería ser un factor en cualquier movimiento profesional, especialmente si usted está trabajando para ponerse al día con las contribuciones de jubilación.
4). Facilite la inversión
Si no lo hace y tiene un 401 (k), o ya maximiza sus contribuciones, haga que otros ahorros para la jubilación sean lo más simples posible. No piensa demasiado en sus elecciones, especialmente cuando todavía tiene tiempo para incorporar algún riesgo en su cartera. Considere un robo-advisor o un fondo indexado para ayudar a automatizar el proceso de toma de decisiones.
Estas plataformas utilizan inteligencia artificial para analizar su situación financiera y ofrecer carteras seleccionadas en función de su situación financiera y su edad ideal de jubilación. Simplifica el proceso de inversión y, por lo general, puede elegir entre una variedad de cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Incluso puede automatizar sus contribuciones para ayudarlo a cumplir con sus objetivos de ahorro, incluso si es solo unos pocos dólares cada mes.
5). Aproveche las plataformas de corretaje gratuitas o de bajo costo
Muchas empresas de robo-advisors y corretaje ahora ofrecen plataformas de negociación que no solo facilitan la inversión sino que también son económicas. Hace años, habría necesitado un asesor financiero que cobraría un porcentaje considerable para administrar su cartera; sin mencionar también un gran saldo mínimo.
Hoy en día, hay todo tipo de opciones disponibles, desde plataformas gratuitas de comercio diario hasta robo-advisors de bajo costo. Encuentre plataformas de inversión que brinden el soporte que necesita sin que las altas tarifas se coman sus ganancias.Cuando usted está recuperando el tiempo perdido, debe maximizar cada impulso posible.
6). Continuar con los pagos consistentes de un préstamo 401 (k)
Mucha gente aprovechó sus 401 (k)existentes durante la pandemia, con los Millennials liderando todas las demás generaciones.Mientras que los préstamos 401 (k) generalmente tienen un límite de $ 50,000 (o la mitad del saldo de su cuenta), el gobierno federal aumentó el límite a $ 100,000 (o el 100% de su cuenta) durante la pandemia. Si tomó prestado de su plan de jubilación, manténgase al tanto de sus pagos mensuales para evitar multas o multas. Por lo general, sus pagos se tomarán directamente de su cheque de pago y se depositarán en su 401 (k), generalmente durante un período de cinco años.
Si renuncia o pierde su trabajo, el período de reembolso generalmente se acelera. Si puede t pagar el préstamo en el nuevo plazo, se le cobrará una multa por retiro del saldo restante. Dependiendo de sus otros tipos de deuda, es posible que desee priorizar el pago de su préstamo 401 (k) para que pueda recuperar sus ahorros y evitar futuras multas.
7). Considere poner los pagos diferidos de préstamos estudiantiles para la jubilación
La pandemia inició un poco de alivio a corto plazo para las personas con préstamos federales para estudiantes, principalmente al ofrecer pagos diferidos sin intereses hasta al menos el 30 de septiembre de 2021 (nota: esto solo se aplica a préstamos federales para estudiantes, no a préstamos privados para estudiantes).
Esta pausa ha sido automática para todos los prestatarios a menos que haya decidido realizar pagos de manera proactiva durante el período de aplazamiento. El aplazamiento es t lo mismo que el perdón, por lo que aún debe pagar el monto total del saldo de su préstamo estudiantil.
Si tiene un préstamo federal para estudiantes y puede pagar sus pagos, aún puede optar por pausarlos, especialmente si no ha contribuido a sus ahorros para la jubilación. Considere aprovechar el período de aplazamiento y desviar el monto del pago del préstamo estudiantil a su plan de jubilación. El pago mensual promedio de un préstamo estudiantil es de casi $ 400, lo que podría ayudar a compensar las contribuciones perdidas durante el último año.
8). Abra un IRA
Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta con ventajas fiscales que puede ayudarlo a ahorrar aún más. Hay dos tipos a considerar. El primero es un IRA tradicional, que le permite deducir sus contribuciones de su impuesto sobre la renta cada año. Cuando realiza retiros en la jubilación, usted pagará impuestos sobre ese dinero.
Si usted no está demasiado preocupado por reducir su ingreso imponible, un Roth IRA puede ayudarlo aún más durante la jubilación. Eso es porque usted pagaré impuestos ahora cuando haga una contribución, pero usted no paga y paga impuestos cuando se jubila y realiza retiros. Cualquier crecimiento de cartera que haya realizado está completamente libre de impuestos. Es una excelente manera de maximizar sus ahorros para la jubilación y ahorrar la misma cantidad.
En 2021, el límite máximo de contribución anual para cualquier tipo de IRA es de $ 6,000. Si usted está casado y solo un cónyuge está trabajando, puede abrir un IRA conyugal y hacer que el compañero de trabajo contribuya a la cuenta del otro cónyuge es.
9). Use una aplicación de inversión de cambio de repuesto
Una forma indolora de aumentar sus ahorros para la jubilación es utilizar una aplicación de inversión de cambio adicional. Esto le permite conectar su tarjeta de débito a una cuenta de jubilación. Cada vez que realiza una compra con la tarjeta, la aplicación se redondea al siguiente dólar y deposita el cambio en su fondo de jubilación. Entonces, incluso si no lo hace siente que tiene suficiente para guardar una gran cantidad cada mes, aún puede poner unas gotas en el cubo cada mes y aumentar sus ahorros con el tiempo.
Las bellotas son una excelente opción para comenzar y tienen características adicionales que puede utilizar como usted y están listos para poner aún más en sus ahorros para la jubilación. Puede establecer contribuciones recurrentes en pequeñas cantidades a medida que se sienta más cómodo con su base financiera. Además, Acorns le ofrece la opción de ganar inversiones adicionales cuando compra en línea con minoristas participantes. Es como una aplicación de devolución de efectivo, excepto que el dinero se invierte en lugar de entrar en su cuenta corriente. Al igual que con cualquier aplicación de inversión, asegúrese de verificar las tarifas y asegúrese de que valgan la pena.
10). Ahorre para futuros gastos médicos con una HSA
Ahorrar para gastos médicos hoy con una cuenta de ahorro de salud (HSA) también puede ayudarlo a ahorrar para futuras necesidades de atención médica. Un HSA viene con ventajas de impuestos triples y generalmente está disponible para usar si tiene un plan de salud deducible alto (HDHP). Para calificar, su deducible debe ser de al menos $ 1,400 para un individuo o $ 2,800 para una familia. Luego puede contribuir hasta $ 3,600 al año a su HSA por sí mismo, o hasta $ 7,200 para su familia.
¿Qué tiene esto que ver con su jubilación? Primero, los fondos en esta cuenta son suyos nunca caducan, como lo harían con una cuenta de gastos flexible (FSA). Además, obtiene tres beneficios fiscales por separado:
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Las contribuciones son deducibles de impuestos cuando se utilizan sus propios fondos.
Los intereses, dividendos y ganancias de capital de sus inversiones crecen libres de impuestos.
Los retiros para gastos médicos calificados también están libres de impuestos.
Contribuir a una HSA ahora le ahorra dinero en múltiples etapas de la vida y lo prepara para aumentar los gastos médicos una vez que alcanza la edad de jubilación.
11). Priorice los ahorros para la jubilación sobre los niños y ahorro de matrícula
Si tiene hijos pequeños, puede estar contribuyendo a un plan de ahorro universitario para cubrir sus costos de matrícula futuros. Pero es generalmente se considera imprudente hacer esto hasta que usted está totalmente encaminado para su propia jubilación. De lo contrario, usted es más probable que necesite confiar en sus hijos cuando ellos están adultos para ayudarlo con sus propias finanzas en la jubilación.
Además, hay muchas opciones para que puedan pagar la universidad, como comenzar en la universidad comunitaria, trabajar a tiempo parcial en el verano y obtener préstamos federales para estudiantes. Y con su propia jubilación en curso, usted estarán mejor posicionados para ayudarlos si ocurre una verdadera emergencia financiera.
12). Póngase al día con los fondos futuros
A medida que se recupera de las ramificaciones financieras de la pandemia, haga una promesa a largo plazo para reforzar esos fondos de jubilación. Cada vez que obtenga una suma global de dinero adicional, coloque al menos la mitad en su cartera además de sus contribuciones regulares. Por ejemplo, podría ahorrar la mitad de todos sus aumentos futuros, lo que también le ayuda a acumular mayores gastos de vida además de ahorrar más. También se compromete a ahorrar un porcentaje establecido de reembolsos de impuestos futuros u otras ganancias inesperadas únicas. Estas cantidades poco frecuentes pueden marcar una gran diferencia en su plan de jubilación a largo plazo.
Resumen
El año pasado puede parecer que es dio un golpe duradero a sus finanzas, pero recuerde que la planificación de la jubilación es un juego a largo plazo que se verá afectado por los aumentos económicos tanto como por las bajas. Manténgase coherente con sus contribuciones y encuentre lugares donde pueda desafiarse a sí mismo para ahorrar un poco más. Combine eso con maximizar sus beneficios fiscales y realmente puede volver a encarrilarse.
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