La semana pasada, una historia sobre cómo pagué más de $ 80,000 en deuda de consumo apareció en la portada de MSN.com, trayendo una avalancha de nuevos visitantes a Money Under 30. Aunque el artículo se centró en una parte de mi historiaestoy bastante orgulloso de cómo me propuse salir de la deuda y lograr el objetivo relativamente rápido la otra mitad de mi pasado financiero es t uno del que me jacto. Esto es los siete años de gasto excesivo responsables de crear esa deuda.
En mis interacciones diarias con los lectores,he notado que la deuda del consumidor es una preocupación menos común entre los 20 y tantos años que hace cinco años. La investigación apoya esto. Entre las personas menores de 35 años, la deuda promedio de los hogares disminuyó un 29 por ciento, de $ 29,912 a $ 15,473 entre 2007 y 2011, según un estudio de febrero de 2013 realizado por Pew Research.
Eso es bueno. Claramente, las personas que alcanzaron la mayoría de edad en la última década vieron cómo la deuda excesiva estaba paralizando a millones de estadounidenses y generando una gran recesión. Por lo tanto, menos jóvenes cometerán el error general que terminó retrasándome financieramente en casi una década.
Pero la deuda de la tarjeta de crédito está lejos del único error de dinero que cometemos en nuestros veintes. Como lo demuestra un flujo constante de correos electrónicos de lectores, todavía hay mucho que tenemos que aprender. Aquí hay 10 de los errores monetarios más comunes que veo que los jóvenes profesionales cometen hoy y lo que puedes hacer para evitarlos.
- 10). Corriendo a comprar una casa
- 9). Pedir prestado dinero para una boda
- 8). No llevar seguro de salud
- 7). Posponer el ahorro para la jubilación
- 6). Ir a la escuela de posgrado innecesariamente
- 5). No generar crédito
- 4). Renunciar a una carrera elegida
- 3). Corriendo para pagar la deuda del préstamo estudiantil
- 2). Apoyándose demasiado en los padres
- 1). No planificar
10. Corriendo a comprar una casa
El atractivo de la propiedad de la vivienda es poderoso. Después de todo, es el sueño americano. Y ese sueño está arraigado en nuestra conciencia colectiva. Ya sea que pensemos que deseamos la propiedad de la vivienda o no, la cultura sigue susurrando que haven t lo hizo hasta que tengamos una casa.
Intenta resistirte hasta que estés listo.
Conozco personas que compraron condominios y casas tan pronto como se graduaron de la universidad y conozco personas que, después de los 30, están alquilando y no tienen interés en renunciar (y no solo en Nueva York).
Aunque los resultados de los primeros compradores de viviendas fueron mixtos, los habitantes de los apartamentos son generalmente más felices. Tienen menos estrés, más tiempo libre y dinero, y más libertad.
Ser dueño de una casa es gratificante, pero requiere tiempo, dinero y un compromiso serio.
9. Pedir prestado dinero para una boda
Emotion y dinero mix. Y pocos eventos en la vida evocan más emociones que el día de tu boda.
Con el costo promedio de las bodas estadounidenses superando los $ 28,000, casarse podría ser uno de los mayores gastos individuales en la vida después de comprar una casa y enviar a un niño a la universidad. Pero no es t tiene que ser.
Tradicionalmente, las lujosas bodas han sido celebraciones familiares pagadas por los padres de la novia y el novio y / o el novio es. Al ser mayores, los padres suelen ser más ricos que sus hijos adultos prometidos, en cuyo caso la pestaña de la boda, aunque todavía es grande, produce menos revuelo.
Lo que está sucediendo es que más personas deciden pagar la boda con sus propias cuentas bancarias escasas, pero esperan fiestas a la par con las extravagancias financiadas por la familia que he visto en los reality shows de Bravo . Y cierran la brecha pidiendo prestado mucho.
Ahora nunca juzgo a las personas por gastar el dinero que tienen en cosas que son importantes para ellos incluso si parece innecesario o derrochador para la mayoría de las personas. Y entiendo de todo corazón el deseo de crear la fiesta (y la memoria) o toda una vida. Solo creo que aquí es una forma en que no lo haces no quiero que te recuerden tu gran día con facturas aún mayores. Ser recién casados es bastante difícil; agrava ese estrés con deudas innecesarias!
En una nota positiva, muchos de mis amigos han optado por ceremonias de boda simples en casa o en el Ayuntamiento, seguidas de una fiesta informal. Los eventos no son menos divertidos o significativos porque cuestan menos un camión.Claro, una boda más pequeña puede decepcionar a algunos familiares, pero si ellos no están pagando la factura, ¿pueden realmente quejarse?
8. No llevar seguro de salud
En 2010, la estadía promedio en el hospital en los Estados Unidos costó $ 33,079, según FacetheFacts.org.
Si no tiene y tiene seguro médico, debe preguntarse: ¿Tiene ese tipo de cambio adicional por ahí?
Nos ignoramos el seguro de salud cuando somos jóvenes y saludables. Y sí, nosotros es estadísticamente menos probable que sea hospitalizado que los adultos mayores. Pero cualquiera puede tener un accidente o de repente ser confrontado con una enfermedad grave. Estos eventos son lo suficientemente estresantes, pero usted no quiere acumular decenas de miles de dólares en facturas de hospital.
Es una mierda que nuestro país pueda t proporcionar un sistema de salud más asequible, pero hasta que eso suceda, usted responsable. Puedes quedarte con tus padres planifique hasta que cumpla 26 años, o puede encuentre un seguro catastrófico de menor costo y hasta que tenga acceso a mejores planes. Esto ganó t cubre las visitas del médico y del médico por cada resfriado, pero algún día podrían salvarlo de la bancarrota.
7. Posponer el ahorro para la jubilación
¿Cómo ahorra $ 1 millón en $ 30,000 al año? Al ahorrar el 20 por ciento de su cheque de pago durante 45 años.
Eso es es mucho tiempo, pero también es la duración de una carrera común decir entre las edades de 22 y 67. El problema es que muchos de nosotros no t comenzamos a invertir para la jubilación a los 22 o incluso 32! Y cuanto más esperemos, menos interés compuesto nos ayudará a alcanzar nuestros objetivos.
En mi opinión, todos deberían esforzarse por ahorrar al menos el 5 por ciento de su salario en una cuenta de jubilación tan pronto como comiencen a funcionar. Puede sentir que puede t pagarlo, pero a la larga, puede t permitirse no hacerlo.
6. Ir a la escuela de posgrado innecesariamente
Si puede ganar demostrablemente más dinero obteniendo un título avanzado en su campo, regresar a la escuela también tiene sentido. (Por ejemplo, los maestros en muchos estados obtienen aumentos salariales automáticos por tener una maestría y s).
Y si convertirse en médico o abogado es su objetivo de por vida, la escuela de posgrado es obvia, ¿verdad?
Tal vez no.
Mucho se ha escrito sobre graduados en derecho con deudas de seis cifras que pueden encontrar trabajos, e incluso el venerable MD enfrenta un camino difícil. Hace poco leí la historia de un graduado de la escuela de medicina que está esperando mesas con $ 300,000 en préstamos estudiantiles porque podía t conseguir un puesto de residencia.
Obviamente, este problema se extiende más allá de los doctorados en inglés. La escuela de posgrado no equivale automáticamente a la seguridad laboral y más dinero.
Con demasiada frecuencia, los jóvenes profesionales ven más la escuela como la mejor respuesta a una elección de carrera equivocada o un trabajo sin salida. Pero pedir prestado decenas de miles de dólares y posiblemente tomarse un par de años de trabajo es un gran revés financiero. Tienes que preguntarte si la recompensa potencial vale el sacrificio.
5). No generar crédito
Recibo correos electrónicos frecuentes de lectores que llegan a los 20 años o 30 años y de repente quieren obtener una tarjeta de crédito o comprar una casa y darse cuenta de que no será fácil porque no lo hacen. y tener un historial crediticio. Y a los ojos de los prestamistas, eso es es tan malo (o peor) que tener un historial crediticio terrible!
Por lo general, estos lectores han hecho un esfuerzo consciente para evitar las tarjetas de crédito y la deuda. Eso es bueno, pero tiene un costo.
Para bien o para mal, un buen historial crediticio es importante. No solo cuando vas a comprar una casa, sino también por cosas como seguro de automóvil, alquiler de un apartamento y, a veces, incluso conseguir un trabajo.
Hay formas de generar crédito desde cero a cualquier edad, pero es más fácil obtener a es obtener a tarjeta de crédito estudiantil o convertirse en un usuario autorizado en un padre es cuenta mientras usted todavía es joven. Todo lo que tiene que hacer es pagar cada factura a tiempo para establecer un registro de crédito mínimo pero saludable.
4. Renunciar a una carrera elegida
Si la ventaja de graduarse en una recesión fue una aversión a la deuda, la desventaja fue la economía y la aversión de a contratar jóvenes profesionales. Con trabajos profesionales de nivel de entrada más difíciles de conseguir, escucho de muchos lectores que pueden t conseguir trabajo en su campo o pueden t ascender después de unos años.
Peor aún, muchos se ven obligados a abandonar su carrera de elección para trabajos que no funcionan no los excitan sino que pagan las cuentas.
Eso a menudo es un movimiento necesario a corto plazo, pero no ingresar a la fuerza laboral profesional a los 20 años puede tener graves consecuencias para su potencial de ganancias de por vida. Eso es porque los salarios superan los 40 años.
Lanzar una carrera lleva años de arduo trabajo, pero no hacerlo pasará factura por el resto de su vida.
3. Corriendo para pagar la deuda del préstamo estudiantil
Nada pone freno a sus ambiciones financieras como un gran montón de deudas malolientes. Por lo tanto, es natural que la mayoría de las personas que se gradúan con préstamos estudiantiles quieran pagar esa deuda lo más rápido posible.
Eso es algo bueno, pero advierto a las personas que adopten un enfoque equilibrado para pagar los préstamos estudiantiles. Si su plan es atacar su deuda estudiantil en cinco años, podría terminar con cero deudas (buenas) pero sin ahorros (malas). Luego, un pequeño revés como facturas médicas o perder su trabajo podría obligarlo a pedir prestado dinero a tasas de interés mucho más altas que sus préstamos estudiantiles.
Finalmente, hay valiosos beneficios fiscales al poner algo de dinero en las cuentas de jubilación como un Roth IRA, mientras que algunos intereses de préstamos estudiantiles son deducibles de impuestos. Es posible que pueda mantener miles de dólares adicionales equilibrando los ahorros para la jubilación y los pagos de préstamos estudiantiles en lugar de centrarse únicamente en los préstamos estudiantiles.
2. Inclinarse demasiado con los padres
Si tiene padres que ayudaron a pagar la escuela, un departamento o su seguro, cuente sus bendiciones (seguro que sí). Porque en este momento la gente está leyendo esto, que pagó la universidad por su cuenta y que puede t elegir vivir con los padres para ahorrar el alquiler.
Cuando se usa para limitar la deuda o reducir los gastos durante unos años, los padres generosos pueden ayudarlo a lograr la independencia financiera rápidamente. Pero también pueden tener el efecto contrario.
Los cheques del banco de mamá y papá son geniales si los obtienes, pero solo si tú los estás usando para construir tu propia vida financiera. Sin embargo, si esta asistencia está evitando su capacidad de vivir dentro de sus posibilidades sin ayuda, tenga cuidado.
Navegar por las finanzas por primera vez por su cuenta es t siempre bonito (como lo confirmaría mi cuenta corriente alrededor de 2005), pero es la mejor manera de aprender cómo ser un independiente y adulto responsable.
1. No planificar
Sé que no no hablo por todos, pero durante la mayor parte de mis veinte años, viví por hoy (o, al menos, el semestre o el trabajo actual). Mis objetivos eran miopes: pagar el alquiler este mes, pagar gasolina para visitar amigos el próximo fin de semana, etc.
Finalmente, me enfrenté al hecho de que salir de la deuda llevaría varios años y comencé a dar pasos hacia ese objetivo. Ese fue mi primer encuentro con un plan financiero.
En finanzas personales, tener un plan separa a los hombres y mujeres de los niños y niñas. Tenemos una oferta limitada de dinero, por lo que debemos decidir intencionalmente qué vamos a hacer con él. Eso significa equilibrar necesidades y deseos hoy con necesidades y deseos mañana. No abordar estos resultados es tener poco que mostrar durante años de dinero duramente ganado.
¿Qué hay de ti? Qué es el mayor que altera la vida error de dinero que usted nunca volveré a hacer?