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10 cosas que debe saber sobre los programas de gestión de la deuda

La gestión de la deuda (también llamada asesoría crediticia) es una industria en auge en estos días a medida que más y más consumidores se ahogan en la deuda de la tarjeta de crédito. Con anuncios que prometen un alivio de la deuda fácil, estos programas son tentadores para cualquiera que luche por mantenerse al tanto de la deuda. Pero son legítimos? ¿Te ayudarán o te lastimarán?

Aquí hay 10 cosas que debe saber antes de trabajar con una agencia de gestión de deudas ambas trampas a tener en cuenta pero también los beneficios que puede esperar.

  • 1). No ser engañado por el estado sin fines de lucro
  • 2). Es posible que pueda hacerlo usted mismo
  • 3). Su puntaje de crédito puede caer
  • 4). Debes renunciar al nuevo crédito
  • 5). No t surtirá efecto de inmediato
  • 6). Sus tasas de interés caerán
  • 7). Se eximirán las tarifas
  • 8). Tendrá un pago mensual
  • 9). Evita la bancarrota, pero conserva la opción
  • 10). Su deuda estará en piloto automático
  • Resumen

1). No ser engañado por el estado sin fines de lucro

Muchas empresas de gestión de deuda pueden organizarse como una empresa sin fines de lucro. Están ansiosos por compartir para que parezca que están de su lado.

La verdad es que estas compañías todavía están en el negocio para ganar dinero; solo pueden distribuir sus ganancias de manera diferente a una corporación con fines de lucro. Las empresas de gestión de la deuda cobran por sus servicios, generalmente como una tarifa mensual modesta.

Pruebe con una organización como el alivio de la deuda acreditada, que se empareja con las principales compañías de alivio de la deuda para negociar la deuda de su tarjeta de crédito con los acreedores. Realiza pagos mensuales (que puede aumentar para pagar su deuda antes) hacia su deuda mientras un equipo trabaja para negociar su deuda.

2). Es posible que pueda hacerlo usted mismo

Gran parte de lo que hacen las empresas de gestión de la deuda implica simplemente contactar a sus acreedores y negociar planes de pago alternativos, con suerte con tasas de interés y tarifas reducidas. Si tiene dificultades para hacer pagos, generalmente puede hacerlo usted mismo. La mayoría de los acreedores estarán ansiosos por ayudarlo a cumplir con sus obligaciones de deuda porque quieren ayudarlo a evitar la bancarrota, lo que apesta para ellos. Hablar directamente con sus acreedores es t agradable, y puede no ser fácil, pero se puede hacer.

3). Su puntaje de crédito puede caer

Se ha escrito mucho sobre cómo los programas de gestión de la deuda perjudican su puntaje crediticio. Ese no es siempre el caso. Si tiene varios pagos atrasados o actualmente está muy atrasado en los pagos de crédito, es probable que la gestión de la deuda realmente mejore su puntaje.

Si tiene un montón de deudas pero está al día con todos sus pagos, su puntaje de crédito puede disminuir cuando se inscribe en la gestión de deudas. Eso es porque a medida que su compañía de gestión de deuda renegocia sus obligaciones crediticias, pueden cambiar cuando se realizan pagos a los acreedores, lo que resulta en que los pagos atrasados se informen en su historial crediticio. Además, muchos acreedores cerrarán sus cuentas mientras esté en la gestión de la deuda, y el buen historial que tenga con esas cuentas se eliminará de su historial crediticio.

Independientemente de si su puntaje de crédito sube o baja a corto plazo, inscribirse en un programa de gestión de deuda es una decisión a largo plazo, y el hecho es que pagar sus deudas es lo mejor para su puntaje de crédito. Ciertamente es mejor que seguir llegando tarde o no pagar en absoluto.

4). Debe renunciar al nuevo crédito

Una vez inscrito en un programa de gestión de deudas, se le prohibirá abrir nuevas líneas de crédito. Si lo hace, se arriesgará a los beneficios que su programa de gestión de deuda ha negociado por usted.

Si bien no abrir un nuevo crédito es generalmente el mejor movimiento para usted mientras intenta salir de la deuda, asegúrese de no anticipar la necesidad de un préstamo para automóviles, por ejemplo, durante su período de reembolso.

5). No t surte efecto de inmediato

Una vez que se haya inscrito en un programa de gestión de la deuda, puede pasar un mes o antes de que sus acreedores reciban su primer pago. Esto puede significar dos cosas.

Primero, si desea evitar las calificaciones tardías en su informe de crédito, deberá realizar al menos un mes, posiblemente dos meses, de pagos dobles : un pago al servicio de gestión de la deuda y sus pagos regulares directamente a sus acreedores. Como la mayoría de las personas no pueden pagar esto, debe estar preparado para la posibilidad de obtener una calificación tardía en su informe de crédito.

En segundo lugar, puede recibir llamadas de cobro de sus acreedores antes de que reciban su primer desembolso de la agencia de gestión de deuda. Desafortunadamente, la agencia de gestión de deudas no puede detener las llamadas de cobro, pero la mayoría de los cobradores estarán satisfechos cuando les diga que se inscribió en un programa y lo dejarán solo una vez que los informe.

6). Sus tasas de interés caerán

Una vez que su compañía de administración de deuda se ponga en contacto con sus acreedores, la mayoría de los acreedores bajarán inmediatamente su tasa de interés en varios puntos, generalmente a una tasa entre 12 y 16 por ciento.

Esto puede ser de gran ayuda si está pagando el 17 por ciento o más, y especialmente si ha llegado tarde a una o más cuentas y está pagando un APR predeterminado del 20 por ciento o más. Estos APR reducidos pueden ahorrarle miles de dólares.

7). Se eximirán las tarifas

Su compañía de administración de deudas también puede hacer que sus acreedores eliminen los cargos por demora futuros en los que se pueda incurrir a medida que los acreedores ajusten su cronograma de pagos, ahorrándole hasta $ 40 por acreedor cada mes.

8). Tendrá un pago mensual

Un beneficio simple de un programa de gestión de deuda es la capacidad de consolidar sus pagos de deuda en un pago mensual. (El servicio de gestión de deudas luego distribuye su pago a sus acreedores).

9). Evita la bancarrota, pero conserva la opción

Nadie quiere declararse en bancarrota, y es cierto que la gestión de la deuda ofrece una alternativa viable para convertirse en legalmente indigente. Sin embargo, inscribirse en la gestión de la deuda o el asesoramiento crediticio es en realidad un requisito previo para declararse en quiebra. Entonces, incluso si aún no puede pagar a todos sus acreedores, la bancarrota es una opción para usted después de haber intentado la gestión de la deuda.

10). Su deuda estará en piloto automático

Una vez que se haya inscrito en un plan de gestión de la deuda, y si deja que su plan de gestión de la deuda pague a todos sus acreedores cada mes, es posible que nunca más tenga que preocuparse por su deuda. Su pago se debita automáticamente de su cuenta bancaria, y su deuda desaparecerá en solo un par de años. Por supuesto, es inteligente asignar más dinero a sus pagos siempre que pueda, pero eso es solo una cuestión de iniciar sesión en la página de la cuenta de su empresa de gestión de deudas y aumentar su pago.

Resumen

Si cree que un programa de gestión de la deuda podría ayudarlo, lo animo a obtener todos los hechos e investigar antes de inscribirse en cualquier programa! Estos programas son un salvavidas para algunos, pero para otros pueden hacer más daño que bien. Una empresa con la que he tenido experiencia personal es CareOne Credit Counseling.

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